기금e든든 특례구입자금보증 vs 일반 디딤돌대출 차이점과 방공제 면제 8가지 해결방법

디딤돌대출을 신청할 때 생애최초 특례구입자금보증과 일반 디딤돌대출 중 어떤 것을 선택해야 할지 고민이신가요? 특히 기금e든든에서 특례구입자금보증을 신청하지 않고 일반으로 신청했지만, 은행에서 방공제 면제를 받을 수 있는지 궁금하실 것입니다. 이 글에서는 두 상품의 핵심 차이점과 방공제 면제 조건, 그리고 이미 일반으로 신청한 경우의 해결방안을 자세히 알려드리겠습니다.

생애최초 특례구입자금보증과 일반 디딤돌대출 핵심 차이점

생애최초 특례구입자금보증과 일반 디딤돌대출의 가장 큰 차이점은 LTV 한도와 방공제 면제 여부입니다. 생애최초 특례구입자금보증을 이용하면 LTV 80%까지 가능하며 방공제가 면제됩니다. 반면 일반 디딤돌대출은 LTV 70%까지만 가능하고 방공제가 적용됩니다. 생애최초 특례의 경우 대출한도도 2.4억원으로 일반의 2억원보다 높습니다. 하지만 수도권 및 규제지역에서는 생애최초라도 LTV 70%가 적용되므로 주의해야 합니다.

방공제 면제 조건과 신청 방법

방공제 면제를 받으려면 몇 가지 조건을 충족해야 합니다. 첫째, 생애최초 주택구입자여야 하며 둘째, LTV 70% 초과로 신청해야 합니다. 셋째, 일반구입자금보증이 아닌 특례구입자금보증에 가입해야 합니다. 넷째, 추정소득이 아닌 실제소득으로 대출 신청해야 합니다. 만약 담보가액이 3억 이하이거나 주거전용면적 84㎡ 이하라면 MCG를 통해서도 방공제 면제가 가능합니다.

• 생애최초 주택구입자 자격 확인 필요
• LTV 70% 초과 신청시에만 방공제 면제 적용
• 특례구입자금보증 가입이 필수 조건
• 실제소득 기준으로 대출 신청해야 함

일반으로 신청한 경우 은행에서 방공제 면제 가능 여부

기금e든든 일반 신청 후 변경 방법

이미 기금e든든에서 일반으로 신청했더라도 걱정하지 마세요. 대출 약정 전이라면 몇 가지 방법으로 해결할 수 있습니다. 가장 좋은 방법은 기존 신청을 취소하고 특례구입자금보증으로 다시 신청하는 것입니다. 아니면 기금 수탁은행에서 직접 특례구입자금보증 신청도 가능합니다. 단, 이미 심사가 진행되었다면 은행 담당자와 상담을 통해 변경 가능성을 확인해보는 것이 좋습니다.

또 다른 대안으로는 MCG 모기지신용보증을 활용하는 방법이 있습니다. 담보주택이 3억원 이하이거나 84㎡ 이하라면 방공제 없이 최대 LTV까지 대출받을 수 있습니다. 이 경우 보증료 0.2%를 본인이 부담해야 하지만 방공제 금액을 고려하면 훨씬 유리할 수 있습니다.

방공제 금액 계산법과 지역별 차이

방공제 금액은 지역별로 큰 차이가 있어 미리 확인이 필요합니다. 서울특별시의 경우 최대 5500만원, 과밀억제권역은 4800만원, 기타 지역은 2500만원이 적용됩니다. 예를 들어 서울에서 4억원 주택을 구입할 때 일반 디딤돌대출로 LTV 70%를 받는다면 2.8억원에서 방공제 5500만원을 제외한 2.25억원만 받을 수 있습니다. 하지만 특례구입자금보증을 이용하면 방공제 없이 LTV 80%인 3.2억원까지 가능합니다.

방공제는 해당 주택의 방 개수에 지역별 소액임차보증금을 곱해서 계산됩니다. 다만 주택가액의 50%를 한도로 하며, 아파트 등 공동주택의 경우 임대되지 않은 방에 대한 소액보증금 적용대상 방수를 1개로 할 수 있습니다. 이런 계산 방식 때문에 방공제 면제가 더욱 중요한 의미를 갖습니다.